Неделя 2
Кредит и его виды платежей
Любой кредит состоит из суммы основного долга и начисленных процентов. Переплата по процентам и ежемесячные платежи будут отличаться в зависимости от выбранного способа погашения кредита. Существует аннуитетная и дифференциальная схема погашения кредита.
Какие различия между схемами погашения
Учет схемы погашения в кредитном договоре является решающим фактором комфортного погашения долга. Разница:
- При аннуитете размер ежемесячных платежей будет неизменным на протяжении всего срока.
- платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты;
- распределение частей тела кредита неравное;
- в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов;
- график погашения – равные суммы взносов на каждую дату платежа.
- При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа ощутимо уменьшается к концу срока.
- платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты.
- тело кредита поделено в равных долях на количество месяцев (по сроку кредитования);
- на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов.
Преимущества аннуитетного платежа:
- снижение риска неоплаты долга: фиксированные платежи благоприятно влияют на планирование бюджета;
- досрочное частичное погашение уменьшает размер каждого последующего платежа.
Преимущества дифференциальной оплаты:
- размер ежемесячного платежа ощутимо снижается к концу срока кредитования;
- в итоге сумма переплат по процентам меньше, чем при аннуитетной схеме.
Ресурсы:
Какой платеж по кредиту выгоднее: аннуитетный или дифференцированный? (credithub.ru)
Практическая часть
Задание № 1.
Расчет ежемесячной выплаты аннуитета по полученному кредиту за год.
Шаг 1.
Просматривайте банковские сайты через интернет. Выберите один банк для расчета кредита. Изучите его процентную ставку, сумму, которую он дает по максимуму, и время, которое он дает по максимуму.
В данном проекте в качестве примера рассматривается схема кредитования “Народный банк”. Его процентная ставка составляет 25,5%, максимальная сумма кредита – 7.000.000₸, максимальный срок выдачи – 5 лет.
Шаг 2.
Создайте и откройте файл с именем “кредит” в Microsoft Excel.
Где:
S – сумма кредита, кредитное тело;
і – процентная ставка;
N – срок оплаты;
X – сумма, которую вы платите ежемесячно;
P – процентная сумма;
М — погашение кредита.
Шаг 3.
Введите сумму, которую вы взяли в кредит, и процентную ставку в таблице. В примере сумма кредита — 2.000.000₸, процентная ставка — 25,5%, срок погашения — 1 год.
Шаг 4.
Рассчитайте сумму, которую вы платите каждый месяц. Для этого выберите формулы→Вставить функцию→ ПЛТ. У вас откроется новая таблица. Заполните данные в таблице, как показано на рисунке, и нажмите ОК. Где:
«Ставка» — процентная ставка;
“Кпер» — количество платежных периодов;
“Пс» — сумма кредита.
“БС” -последний баланс, равно 0, то есть никто никому ничего не должен.
«Тип» — способ учета ежемесячных платежей. Если равно 1, то выплаты начисляются в начале месяца, если равно 0, то в конце. Большинство банков работают по второму варианту, поэтому вводим 0.
Шаг 5.
Платеж за второй месяц такой же, как и сумма платежа за первый месяц. Поэтому введите “=B6” в ячейку B7. И для остальных месяцев используйте способ автозаполнения, начиная с ячейки B7.
Шаг 6.
S1=2.000.000₸, а процентная сумма рассчитывается по формуле Р1=S1*i/12. Вы рассчитываете погашенную часть кредита через М=Х+Р, тогда М1=Х1+Р1.
Шаг 7.
Чтобы найти S2, добавьте M1 и S1: =C6+E6.
Чтобы найти P2, S2 -умножьте оставшуюся сумму кредита на процентную ставку и разделите на 12 месяцев: =C7*$B$2/12.
М2 будет равен сумме ежемесячного платежа и суммы процентов: =B7+D7.
Шаг 8.
Отмечайте интервал S2-M2 и используйте метод автозаполнения для всех месяцев.
Шаг 9.
Рассчитайте суммы ежемесячного платежа, суммы процентов и суммы погашения за 12 месяцев с помощью функции автосуммы в разделе формул.
Подводя итоги расчета, большая часть суммы, которую вы платите ежемесячно в начале года, составляет процентную сумму, а остальная часть — погашенную сумму. К концу года процентная сумма уменьшится, и вы заметите увеличение погашенной суммы. Процентная сумма — это сумма с доплатой сверх суммы, которую вы взяли в кредит банку за год.
Задание №2.
Расчет дифференциального ежемесячного платежа по кредиту, полученному за год (с использованием данных из задания №1). После завершения расчета определить, какая схема оплаты наиболее эффективна, путем сравнения с результатом аннуитетного платежа.
Шаг 1.
В Excel добавьте новый лист в файл, создайте таблицу, как показано на рисунке, и введите данные из задания №1 в таблицу. Где А — равные доли тела кредита.
Шаг 2.
А — равные доли тела кредита равны делена на 12 месяцев: =$B$1/$B$3. Для всех месяцев используйте метод автозаполнения, начиная с ячейки B6.
S1=2.000.000₸.
А процентную сумму вы вычисляете по формуле Р1=S1*i/12: ==C6*$B$2/12
Сумма, которую вы платите за первый месяц, рассчитывается по формуле X=A+R: =B6+D6
Шаг 3.
Чтобы вычислить S2, вычтите A1 из S1: =C6-B6. Для остальных месяцев используйте способ автозаполнения, начиная с ячейки C7.
Шаг 4.
Чтобы рассчитать процентную сумму и сумму, которую вы платите ежемесячно, отмечайте P1 и X1 и рассчитайте все месяцы с помощью функции автозаполнения.
Шаг 5.
Рассчитайте, используя функцию автосуммы, чтобы узнать, сколько процентов вы должны заплатить в общей сложности и сумму ежемесячных платежей в схеме дифференциальных платежей. Для этого перейдите в пустую ячейку внизу столбца, в которой рассчитаны процентные суммы, и выберите функцию автосуммы в разделе формул. И проделайте этот процесс и с суммами ежемесячного платежа.
Шаг 6.
Основываясь на расчетах, сравните аннуитетные и дифференциальные схемы выплат. Какая платежная система, по вашему мнению, наиболее эффективна? Делайте выводы.